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李伟,中央银行科技部主任:金融科技促进支付,提高质量和效率,新浪财经

    资料来源:中国支付结算协会。作者:李伟,中国人民银行科技部主任。近年来,金融科技创新方兴未艾。移动互联网、人工智能、大数据、云计算等信息技术与支付业务紧密结合,推动了支付行业的不断创新和发展。支付和技术就像双胞胎兄弟。企业创新与技术密切相关。风险预防和控制也与技术密切相关。习近平总书记多次强调“科学技术是国家最好的工具”,“科技创新必须放在国家总体发展形势的核心”。中国共产党第十九次全国代表大会站在建设社会主义现代化强国的战略高度,作出了重大部署,对中国科技创新工作提出了明确的要求。中国人民银行将进一步研究和贯彻新时期有中国特色的社会主义思想和党的十九大精神,引导金融业以科技发展,大力推进支付方式的创新和规范,继续推进。提高支付水平,造福人民。科技与支付一体化发展路径的演变:(1)支付媒体的形式从实物到数字,从易货到货币,再到数字交易。支付媒体经历了从物理到数字的演变过程。20世纪80年代以来,磁条技术和集成电路推动了银行卡在世界范围内的迅速普及,逐渐取代了现金、支票等重要的支付工具。21世纪,随着网络技术的飞速发展,支付要素“化身”为一系列数字信息。具有手机和手环等信息处理功能的智能终端已成为用户享受支付服务的新选择。近年来,人工智能技术逐渐成熟,生物特征开始被用于识别用户,并成为相关支付账户的媒介。在未来,生物特征支付可能成为支付发展的一个重要方向。(2)支付服务渠道由离线发展到网上。服务渠道是联系用户的重要途径。科技进步使支付服务渠道更加丰富,并逐步从离线延伸到网上。传统的支付方式主要依靠柜台、自动取款机、POS终端等,要求用户在固定地点使用专用设备完成网上支付。互联网技术缩短了人与人之间的时空距离,实现了无障碍的信息交换,使支付服务渠道开始在网上迁移。随着移动通信技术的飞速发展和智能终端的广泛普及,移动支付业务的发展正在加速。用户可以在任何时间、任何地点完成支付,并通过在线支付渠道实现离线购物,从而形成了在线与离线集成(O2 O)的发展模式。(3)支付身份认证从复杂到方便。身份认证是支付交易的重要环节,是保障用户资金和信息安全的“大门”。对于银行卡支付,用户在接收终端输入密码,对购买订单进行签名和认证,以确保交易的真实性和不可否认性。短信认证码、数字证书、动态令牌和客户行为响应挑战等新的认证方法的出现,不同程度地改善了用户的支付体验,满足了用户的多样化需求。今后,基于声纹、虹膜等生物特征识别的识别方法可以逐步得到应用。用户一眨眼就能完成交易,这将进一步提高支付便利程度。(4)从分散管理到集中管理,支付业务系统是支付服务的重要支撑。中国人民银行本着“统一、高效、安全”的原则,与时俱进,不断推进中国支付制度的现代化。首先,为了实现商业银行的“一点到位”结算,将交易时间从“天”缩短到“秒”,相继建立了大、小额支付系统和网上支付跨行结算系统,促进了我国支付结算的跨越式发展。第二,建立银行卡跨行转账结算系统,实现银行卡跨机构、跨区域使用,有效解决“一柜、多机”现象,方便人们的银行卡支付服务。第三,建立非银行支付机构网络支付结算平台,重点对接商业银行与非银行支付机构,打破支付机构与商业银行之间分散联系,多中心分立作战的局面。四是人民币跨境支付系统(CIPS)的完成,提供更加稳健、方便、灵活、高效的结算结算服务,更好地支持人民币国际化和“一带一路”的建设。科技与支付一体化的机遇与挑战(1)技术提高支付效率(1)支付便利水平逐步提高。科技在支付领域的应用,促进了支付工具、支付流程和支付平台的变革,使人们能够享受到更加方便快捷的支付服务。首先,支付工具更加便携。从专用工具(银行卡)到一般设备(移动电话),从外部对象(佩戴设备)到本体(面),支付工具的每个进步都使支付服务更加省力。人们不必担心钱包遗失或遗忘,因此他们可以轻装完成付款。其次,支付过程更快。移动互联网不仅缩短了支付交易时间,而且缩短了支付所需的空间距离。用户可以通过远程操作快速完成支付。第三,支付服务更方便人民。综合支付服务平台的建设,实现了电子商务、生活费用、旅游、娱乐等日常生活场景的统一对接,为用户提供了便捷的“一站式”支付服务。2。服务支付的成本显著降低。科学技术的应用不仅给人们带来了高质量的支付服务体验,而且节省了支付参与者的操作成本。一是降低设备投资成本。科技创新的应用使得支付基础设施越来越轻。从POS、ATM等专用终端到手机、条形码标签,支付设备的成本不断降低,减轻了支付机构和企业的财务压力。第二,降低交易管理成本。由于电子支付的交易金额直观、透明,交易过程可以追踪和追溯,既节省了传统现金兑换、虚假检测等消费的人力成本,又节省了交易后期的纠纷解决成本。三是降低风险防范和控制成本。大数据、人工智能等信息技术促进了支付风险预防与控制的自动化、准确性和实时性,大大降低了支付风险识别、预警和处理的成本。三。付款范围继续扩大。一是实现区域网络的延伸。移动互联技术在一定程度上消除了因使用成本和地理限制造成的数字鸿沟,扩大了支付服务的半径,将支付网络扩展到农村和偏远地区,有效地解决了“最后一公里”缺失的问题。二是实现人口点对点的覆盖。运用大数据、人工智能等技术,深入了解不同群体,尤其是长尾客户的支付服务需求,创造个性化、差异化、智能化的金融服务产品,降低支付门槛,提高用户体验,提高支付服务的满意度。三是实现场景的三维穿透。多样化的支付应用促进了支付服务与电子商务、财务管理、保险等场景的深度集成,为用户创造了覆盖各种支付场景的金融生态圈,从而实现了支付服务在人民生活的主要领域的广泛覆盖。(2)科学技术带来了新的挑战。在信息安全领域,科学技术的应用加剧了支付敏感信息的泄漏。首先,网络支付和移动支付的发展使得支付敏感信息暴露在开放的互联网环境中,使得非法分子通过技术手段窃取敏感信息成为可能,并在一定程度上增加了支付风险。其次,云计算等分布式体系结构技术促进了支付系统的集中部署、数据的集中存储,以及信息流、资金流、产品流等海量支付数据面临集中泄漏的风险。第三,大数据技术能够挖掘支付数据背后的潜在相关性,并分析用户行为特征、制度运行和国民经济状况等敏感信息。一旦泄露,不仅侵犯个人隐私,损害机构声誉,而且可能威胁金融稳定和经济社会安全。为此,世界上许多国家都颁布了相关政策。为了应对严峻的数据安全形势,中国颁布了《中华人民共和国网络安全法》,欧盟颁布了《数据保护通则》。在交易安全方面,支付交易的整个生命周期都面临着从交易启动、传输到处理的复杂多样的安全威胁。在用户端,犯罪分子使用木马病毒、反向分析和其他技术来对移动终端操作系统和APP实施漏洞攻击,或者通过诸如APP之类的钓鱼软件欺骗用户。在网络方面,犯罪分子利用网络协议安全漏洞,通过拦截近场通信和“伪WiFi网络”等手段来截取、篡改和伪造身份信息和交易指令,实施嗅探攻击。在服务方面,先进持久威胁(APT)、分布式拒绝服务(DDoS)、SQL注入等攻击不断更新,严重影响了用户资金交易的安全性和支付业务的连续性。科技推动支付健康有序发展。(一)挖掘金融科技的潜力,提高支付服务水平。(二)中国人民银行作为我国支付行业的监管者,着力促进和规范金融科学技术在支付领域的深入应用。一是优化用户支付体验。促进传感器网络、计算机视觉、自然语言处理和支付场景的深度集成,使支付服务更加精细化和智能化,实现用户身份认证的无感知,进一步提高支付服务的便利化水平。第二,突破全纳金融的瓶颈。充分发挥移动互联网和大型数据的技术优势,准确定位,努力完成最后一公里的支付服务,提高小型、小型、农村等长尾群体支付服务的可用性。第三,增强业务支持能力。探索利用分布式、云计算等技术重塑支付基础设施,提高计算、存储等资源水平,扩大容量,有效应对高并发性、多频率、大流量支付服务的特点,确保高效稳定的运行支付系统。(2)加强科技法规的实施,提高防风收费能力。规制科学技术作为金融科学技术的重要分支,其目的是利用现代科技成果,优化规制模式,提高规制与合规的效率。金融业应进一步加强监管和技术实践,增强防范和控制支付风险的能力。一是稳稳地握着“安全舵”。加强新技术的合理选择,准确评估新技术的适用性和安全性,慎重选择适合企业发展的相对成熟和可靠的信息技术,避免因选型失调而引起的业务风险。二是为安全打下坚实基础。建立支付数据的安全保护机制,利用支付标识、双向认证、哈希加密等技术,提高数据安全水平,避免支付敏感数据泄漏的风险;促进行业各方增加可信执行环境(TEE)的应用。提高整个链中用户数据安全性的技术。三是修建“安全堤”。利用大数据、人工智能等技术完善支付业务监控模型,实现对异常可疑交易和违规行为的准确识别、自动拦截和智能处理,有效防止支付欺诈和非法洗钱活动。(3)加强总体规划设计,促进移动支付互联。自2002年以来,我国银行业不断探索和实践,成功地实现了银行卡的普遍互联,推动了银行卡的快速发展。目前,支付已从银行卡时代进入移动支付时代。加强统筹规划,实现移动支付互联,促进银行卡更好地满足电子商务应用的需要。一是统一记账。商业银行通过标识、提供标识生成、存储、去标识等服务,支持用户独立地设置不同的支付标识场景、配额、时间等来管理银行账户,提高商业银行在支付领域对银行账户的控制能力。二是APP的统一接口。作为“四方模式”的中心节点,转账结算机构为商业银行和计费机构提供统一的应用程序接口,包括交易发起、转账等服务,并将它们嵌入到不同机构的支付APP中,以提高APP接口。第三,事务的统一路由。针对当前支付与清算服务混乱的“混业经营”现状,应促进转移清算机构统一移动支付银行间交易的转移路径,进一步明确支付主体的权利和义务,构建良好的移动支付生态系统。(4)开放支付服务能力,构建双赢支付生态圈是应对当前支付行业激烈竞争的有效手段。积极构建以自身服务能力为核心的API经济,创新模块化、柔性化、多样化的新型支付服务模式,为新一轮支付服务竞争积累先行优势。一方面,我们应该促进开放和共享的服务。利用开放式API、SDK等技术将基本支付能力封装为功能模块,以微服务的形式开放,使支付服务深入实体经济,增强生态凝聚力,拓宽生态边界,实现“无处不在,一丝不苟”。另一方面,它促进场景的开放共享。场景是直接访问用户的方式,也是影响支付体验的重要因素。我们应该从系统和技术两个方面探索支付情景共享的途径和方法,共同构建情景集成、互利共赢的支付生态圈。责任编辑:赵紫牛

欢迎阅读本文章: 邱新民

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